En los créditos de vehículo, el seguro de desempleo se ha convertido en el verdadero airbag financiero: no evita el choque, pero decide cuántas cuotas sobrevivirán cuando el sueldo desaparece e, incluso, si puede evitar un embargo por falta de pago en una temporada laboral difícil.
Mientras algunas aseguradoras apenas ofrecen ocho mensualidades de respiro, otras pueden llegar a cubrir hasta un año completo del préstamo, siempre que el despido sea con responsabilidad patronal y el cliente cumpla con la letra pequeña del contrato.
El producto funciona como una póliza de protección crediticia y no como un seguro del vehículo en sí mismo. Su objetivo es cubrir temporalmente la cuota del préstamo cuando el cliente pierde el trabajo por despido con responsabilidad patronal, para evitar atrasos, procesos de cobro y un deterioro rápido de la situación financiera del hogar.
En la práctica, lo que compra el deudor no es protección sobre el carro, sino tiempo para reorganizar sus ingresos mientras busca una nueva fuente de empleo. Ahí es donde el plazo de cobertura se vuelve una variable útil para comparar.
Para conocer los plazos de cobertura de estas pólizas en Costa Rica, consultamos con 12 aseguradoras estas condiciones y la forma en que se determina la prima para cada cliente. A continuación, le comentamos los hallazgos de las ocho que brindaron la información al cierre de la nota o la proveen en sus sitios web.
En el extremo superior, Mapfre Costa Rica alcanza los 12 meses de cobertura, es decir, el equivalente a un año completo de cuotas cubiertas, en caso de desempleo.
Un segundo grupo —Seguros BAC, BCR Seguros, Popular Seguros e INS— ofrece hasta 11 meses, apenas un escalón por debajo del máximo observado.
Le siguen opciones con coberturas más acotadas: BN Seguros reduce el respaldo a nueve meses, mientras que Davivienda baja a ocho. En el último lugar se ubican Lafise y Davivienda Seguros, con un máximo de seis meses, la mitad del tiempo que cubren las pólizas más amplias.
Estas variaciones no son menores, pues en escenarios de desempleo prolongado, pueden definir si el cliente logra sostener el crédito hasta reinsertarse laboralmente o, por el contrario, entra en mora antes de recuperar ingresos.
¿Cómo se determina la mensualidad?
Las mensualidades de estos seguros no figuran como tarifas de lista, sino que se construyen encima de la cuota del crédito prendario del vehículo.
Es decir, en lugar de contar con precios establecidos de antemano, cada entidad toma la mensualidad del préstamo y le aplica una tasa interna negociada con la aseguradora, de modo que el seguro se encarece o abarata según el tamaño de la cuota más que por el modelo del vehículo involucrado.
David Villalobos, director comercial a.i. de BN Seguros, lo explica mediante un caso concreto: cuando la cuota del vehículo es de ¢300.000, el seguro de desempleo cuesta ¢17.622 al mes. En términos prácticos, es añadir poco menos de 6% sobre la mensualidad, aunque esa relación puede variar según el convenio y el tipo de producto.
Por su parte, la directora de DAVIbank Corredora de Seguros, Isela Chaverri, aporta tres escenarios dolarizados, según el esquema que manejan: para una cuota de $200, la prima aproximada es de $9,95; si la cuota sube a $350, el seguro pasa a $17,41; y cuando la mensualidad del crédito vehicular alcanza $500, la prima ronda los $24,87.
Ahora bien, Johanna Montero, gerente de Popular Seguros, indica que el costo mensual ronda los ¢4.710 por cada ¢100.000 de cuota. Así, un cliente con una cuota de ¢200.000 pagaría cerca de ¢8.000 y ¢9.400 adicionales por el seguro de desempleo, mientras que uno con ¢400.000 de mensualidad puede rondar los ¢16.000 y ¢18.800 la prima del seguro al mes.
Por otro lado, Mapfre Costa Rica trabaja con una tarifa piso de 0,28% al millar y calcula la prima como la suma asegurada multiplicada por la tasa y dividida entre 1.000. En un ejemplo genérico dolarizado propuesto por su gerente comercial, Armando Sevilla, una suma asegurada de $10.000 se traduce en una prima de $2,80, que luego se ajusta según el paquete de coberturas y el comportamiento de la cartera.
¿Quién califica y qué debe cumplir?
Los seguros de desempleo ligados a créditos de vehículo no están diseñados para cualquier tipo de trabajador: apuntan a asalariados formales, con cotización a la Caja Costarricense de Seguro Social (CCSS) y cierta estabilidad laboral.
En general, la persona debe tener activo el préstamo vehicular en la entidad financiera donde desea asegurarlo, residir permanentemente en Costa Rica, tener al menos 18 años, haber laborado de forma continua con el mismo patrono por al menos seis meses consecutivos antes de ser incluida en la póliza y cotizar a la CCSS como trabajador asalariado.
La activación de la cobertura depende de que el despido sea con responsabilidad patronal y que el cliente pueda demostrar que se mantiene desempleado durante el periodo en que la póliza paga las cuotas.
Este tipo de pólizas impiden que la cobertura se active inmediatamente después de contratarla para evitar ser usadas para cubrir despidos “previstos” o situaciones de terminación de contrato por plazo fijo.
