Las conversaciones que suelen tener los novios a la hora de planear una boda están relacionadas con el vestido, la recepción, la luna de miel y la nueva vivienda. Sin embargo, pocos hablan sobre cómo administrar el dinero y, según los economistas y especialistas en finanzas personales, esto podría definir el éxito o el fracaso de la vida en pareja.
La pregunta es: ¿deben tener cuentas separadas o mancomunadas?
Lo cierto es que, aunque no existen reglas universales, y así lo reconocen los expertos, sí existen principios que reducen el riesgo de conflictos económicos y fortalecen la estabilidad del hogar.
La mayoría recomienda un modelo híbrido: mantener una cuenta mancomunada o compartida para los gastos del hogar y las metas comunes y conservar cuentas individuales para los gastos personales, para preservar cierto grado de autonomía financiera.
Este esquema permite combinar transparencia en las finanzas familiares con independencia en las decisiones personales, siempre que haya comunicación y acuerdos claros sobre el manejo del dinero.
“Es importante decir que nada está escrito en piedra. Una cuenta mancomunada tendría la ventaja de que permite saber en qué se está movilizando el dinero, cuánto se ahorra, cuánto se invierte, pero no es garantía de nada; simplemente facilita la relación entre los socios, como en cualquier sociedad”, explicó Danilo Montero, economista de la Oficina del Consumidor Financiero (OCF).
Este tipo de cuentas suele utilizarse para cubrir gastos comunes como la hipoteca o el alquiler, los servicios públicos, el supermercado, la educación de los hijos, el ahorro para vacaciones o la creación de un fondo de emergencia.
La independencia financiera también importa
Más allá del tipo de cuenta bancaria, los especialistas coinciden en que el dinero no debe convertirse en un tema prohibido dentro de la relación.
Juan Diego Sánchez, analista financiero y abogado de la Universidad Nacional, considera que hablar de finanzas antes del matrimonio permite conocer la verdadera capacidad económica de la pareja y facilita la planificación de proyectos futuros.
Desde su perspectiva, una cuenta mancomunada es una herramienta útil, pero solo funciona cuando forma parte de una estrategia financiera previamente acordada.
Esto implica definir cómo se repartirán los gastos, si los aportes serán iguales o proporcionales a los ingresos y cuáles serán las responsabilidades económicas de cada uno.
“Lo importante es definir de previo un presupuesto familiar, el grado de aporte de cada persona, así como el inventario de obligaciones existentes, activos financieros e inversiones, de forma que logre determinar si es posible contar con un remanente para adicionales independientes de cada persona”, señaló.
Milagro Corrales Chacón, jefa de Relaciones Corporativas de Mucap, coincide en que las conversaciones sobre dinero deben darse antes del matrimonio, ya que permiten conocer los hábitos de ahorro, las deudas y las expectativas financieras de cada integrante de la pareja.
A su juicio, tampoco existe un único modelo para administrar las finanzas del hogar y muchas parejas encuentran mejores resultados utilizando un esquema mixto: una cuenta compartida para los gastos comunes y cuentas individuales para los gastos personales.
Corrales considera que prepararse financieramente antes del matrimonio es un acto de madurez y responsabilidad.
“La independencia financiera no significa individualismo ni falta de compromiso; significa conservar autonomía, capacidad de decisión y seguridad personal. La clave está en encontrar un balance entre ‘lo nuestro’ y ‘lo mío’, siempre desde la confianza y la comunicación”, afirmó.
Más importante que la cuenta es la conversación
Josué Rodríguez, economista y gerente general de Sirú Financiero, coincide en que una cuenta compartida puede ser una herramienta útil para administrar gastos como la hipoteca, los servicios públicos, el ahorro familiar o el fondo de emergencia. Sin embargo, considera que toda la vida financiera de la pareja no debería depender de una sola cuenta.
“Lo más sano suele ser un modelo híbrido: una cuenta común para objetivos comunes y un monto individual para los gastos discrecionales de cada persona,” comentó.
Para Rodríguez, el verdadero problema no es el tipo de cuenta que utiliza la pareja, sino la falta de comunicación sobre su administración.
“El problema no es la cuenta mancomunada; el problema es una cuenta conjunta sin conversación, sin trazabilidad y sin confianza”, advirtió.
El especialista concluye con una frase que resume el consenso de todos los entrevistados: “El amor con hambre no dura, y el amor con deuda mal conversada tampoco camina muy largo”.
